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时评丨蚂蚁“相互保”走红,技术推动了社会保障

http://www.caheb.gov.cn/ 2018-11-05 16:46 河北网信网
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  由蚂蚁保险联合信美相互推出的互助保险产品“相互保”,自10月16日推出后已有1500多万人加入。这可能是历史上投保人数增长最快的保险产品。

  与传统保险根据疾病发生率定价、先行支付固定的保费不同,相互保采用风险共担、互助共济的机制,即根据实际发生的赔付情况针对所有用户进行费用分摊。据保险精算师计算,加入相互保每年大约只需要交100多元的费用,但是自己生病时能一次性领取最高30万的保障金。而如果用户不愿意继续分摊,在完成公示分摊后,也可以选择随时退出。“零保费”、操作简单透明,轻触指尖就能获得一份健康保障,是“相互保”短时间内走红的原因。

  相互保具有鲜明的互助性质,很好地体现了“互助共济”的精神,它的走红,也反映出了人们对健康保险市场的巨大需求,以及民众对相互保险的认可。实际上,在国际保险市场上,相互保是一种主流保险模式,在美日法德荷兰等保险业发达国家,相互保险市场占有份额都高达35%~50%。

  目前全国卫生费用支出中,个人占比约三成,因大病返贫的比例高达42%。大病商业保障是防止因病返贫的重要保障,但是我国目前大病商业保障裸奔现象普遍,一份调查显示,82.1%的受访者未购买大病商业保障,主要原因是价格太高,以一款额度为50万元的重疾险为例,以35岁的投保人估算,每年需交保费近1万元,且需连续缴纳20年。这样的门槛显然让很多民众望而却步。一旦生病,保险公司就和投保人陷入了你赢我输的零和博弈,赔得越少公司就赚得越多,往往导致保险公司“惜保”。传统保险公司往往拿着投保人的钱从金融市场上去赚取差价,会累积金融风险。而相互保摆脱了这种糟糕的利益格局,无资金累积,用户之间同舟共济,平台方承担的是居中裁判的角色,是一种模式创新。虽然“相互保”无法替代大病商业保障,但作为一种基础性和补充型的产品,却可以填补中低收入人群的医疗保障缺口,提供一份基本的健康保障,有助于构建一个多层次的医疗保障体系,无疑是一个科技改善民生的典型案例。

  保险的本质就是互助,让一群人共同来分担风险——有些事情发生概率特别小,可一旦发生影响特别大。相互保让科技与保险融合起来,把熟人模式下的互助进行了放大和连接,既降低了信任成本,也提升了抱团取暖的效率。它超越了传统保险,让保险回归到互助的本源。相互保所开启的网络互助新模式,不仅用数字经济技术探索出了一条解决社会问题的新机制,更向我们展现了互联网升级传统行业、科技改善民生的新图景。

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稿源:钱江晚报
责任编辑:赵文强

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