由蚂蚁保险联合信美相互推出的互助保险产品“相互保”，自10月16日推出后已有1500多万人加入。这可能是历史上投保人数增长最快的保险产品。

　　与传统保险根据疾病发生率定价、先行支付固定的保费不同，相互保采用风险共担、互助共济的机制，即根据实际发生的赔付情况针对所有用户进行费用分摊。据保险精算师计算，加入相互保每年大约只需要交100多元的费用，但是自己生病时能一次性领取最高30万的保障金。而如果用户不愿意继续分摊，在完成公示分摊后，也可以选择随时退出。“零保费”、操作简单透明，轻触指尖就能获得一份健康保障，是“相互保”短时间内走红的原因。

　　相互保具有鲜明的互助性质，很好地体现了“互助共济”的精神，它的走红，也反映出了人们对健康保险市场的巨大需求，以及民众对相互保险的认可。实际上，在国际保险市场上，相互保是一种主流保险模式，在美日法德荷兰等保险业发达国家，相互保险市场占有份额都高达35%~50%。

　　目前全国卫生费用支出中，个人占比约三成，因大病返贫的比例高达42%。大病商业保障是防止因病返贫的重要保障，但是我国目前大病商业保障裸奔现象普遍，一份调查显示，82.1%的受访者未购买大病商业保障，主要原因是价格太高，以一款额度为50万元的重疾险为例，以35岁的投保人估算，每年需交保费近1万元，且需连续缴纳20年。这样的门槛显然让很多民众望而却步。一旦生病，保险公司就和投保人陷入了你赢我输的零和博弈，赔得越少公司就赚得越多，往往导致保险公司“惜保”。传统保险公司往往拿着投保人的钱从金融市场上去赚取差价，会累积金融风险。而相互保摆脱了这种糟糕的利益格局，无资金累积，用户之间同舟共济，平台方承担的是居中裁判的角色，是一种模式创新。虽然“相互保”无法替代大病商业保障，但作为一种基础性和补充型的产品，却可以填补中低收入人群的医疗保障缺口，提供一份基本的健康保障，有助于构建一个多层次的医疗保障体系，无疑是一个科技改善民生的典型案例。

　　保险的本质就是互助，让一群人共同来分担风险——有些事情发生概率特别小，可一旦发生影响特别大。相互保让科技与保险融合起来，把熟人模式下的互助进行了放大和连接，既降低了信任成本，也提升了抱团取暖的效率。它超越了传统保险，让保险回归到互助的本源。相互保所开启的网络互助新模式，不仅用数字经济技术探索出了一条解决社会问题的新机制，更向我们展现了互联网升级传统行业、科技改善民生的新图景。